【缘起银行主动送钱一通电话十几万到账
贷款17万元每月缴纳0.75%的手续费相当于9%年化利率】
今年4月，郑州市民王先生接到广发银行电话称，作为该行信用卡用户，他可以免息申请从3000元至30万元不等的备用金，每月只需缴纳0.75%的手续费即可，且不限制款项用途。
“低手续费免息贷款，听着就像天上掉馅饼。在他们多次电话推销下，我也就放松了警惕。”曾从事理财工作的王先生告诉记者，在他不断追问下，银行相关负责人表示0.75%的手续费相当于9%年化利率。相比市面上高达百分之十几的高额理财，这笔手续费看似很划算。因此有不少人盘算着用这笔贷款投入高额理财，赚取利差。
没有纸质合同，没有到场确认。几个电话的功夫，王先生就从广发银行获得了17万元、分36期（每月为1期）还款的大额备用金。他告诉记者，银行方面表示这种名为财智金的零利率贷款产品无需签约，仅以电话录音作为凭证即可办理。
记者昨日拨打广发银行官方客服电话核实到，这款财智金产品透支金额在3000元到30万元之间，可选分6期、12期、18期、24期还款，已取消36期还款，每期手续费多在0.75%，且需要办理该行信用卡才可申请。
【算账低手续费藏玄机远超消费贷款利率
所谓9%左右的年化利率仅停留在第一个月，实际上综合下来年化利率甚至翻倍。】远超银行三到五年期消费贷款6%左右的利息
“说好的9%年化利率，怎么还着还着就变了样？”
王先生向记者晒出了每月还款的银行邮件账单。账单显示，第1期还款本金约4722元，手续费1275元，另有汇款手续费20元。但到了第6期，还款的本金与手续费、汇款费依然如此。
算一算
按照财智金工作人员的说法，他的年化利率计算结果在9%左右：月还款金额：17000元÷36期+17000元×0.75%=5997元。手续费：17000元×0.75%×36期+20元×36（转账费）=46620元。年化利率：46620元÷170000元÷3≈9.1%
但事后王先生仔细计算后发现不是这样。王先生还款第1期时，当期年化利率为1275元÷17000元×12个月=9%
第12期的年化利率为1275元÷113333元×12个月=13.5%（共36期，还款12期，相当于已还三分之一，剩余本金为170000元乘以三分之二，即得113333元）
第24期时，当期年化利率为1275元÷56666元×12个月=27%（剩余本金为170000元乘以三分之一，即得56666元）
到了第36期，当期使用财智金金额仅剩170000元÷36期=4722元，但仍要支付1275元手续费，当期年化利率就变为1275元÷4722元×12个月=324%
所以，所谓9%左右的年化利率仅停留在第一个月，实际上综合下来年化利率甚至翻倍。
这还不算每月都要缴纳的20元汇款手续费，以及因还款滞后产生的滞纳金、利息等费用。
对比银行三到五年期消费贷款6%左右的利息，财智金所谓零利率的备用金收费更高。
【埋坑变相禁止提前还款反悔的机会都不给你】
发现上当的用户不止王先生一人。郑州市民魏先生今年6月申请了5万元、分12期还款的财智金，如今虽已凑够还款金额，却无法提前支付。
“财智金申请时就说明不建议提前还款，连反悔的机会都不给你。”魏先生表示，财智金与银行房贷不同，即使能够偿还本金，手续费依然不能停。也就是说，一旦自己在电话里口头同意申请，就等于凭空多了每月成百上千元的负债。
“提前偿本金时，后续手续费也要一次还清，所以没有提前还款的必要。”魏先生的说法从广发银行官方客服得到证实。客服人员明确表示，财智金可以提前偿还本金，但手续费无法减免。
【调查多家银行暗推
早年已被银监会干涉叫停】
虽号称零利率，却变相收取了高额手续费的银行贷款业务并非广发财智金一家。记者了解到，如今浦发万用金、交行好享贷等产品都以这种模式吸引着众多投资人。
“目前，各家银行此类产品的年化利率几乎都在10%以上。”一银行业内人士告诉记者，广发财智金是一种类似于变相套现的业务。以申请3万元贷款、分12期偿还为例，年化利率就达到12%。贷款额度越高，分期越长，年化利率也就越高。
记者了解到，早在2011年3月此类零利率贷款业务就被银监会干涉叫停，包括财智金在内的同期多家银行的同类产品均被下架。
小贴士
所谓“年化利率”，就是把日利率、月利率等转“化”为一“年”计息一次的实际年利率，通俗也称年化成本。
