#3月财经新势力#
最近一段时间，关于银行的话题比较多，存取款有限额，还要问用途；是否房贷提前还款；为什么小微企业融资难；银行只看有钱人的颜色，银行柜台少，等待时间太长了等等。其实很多人对银行这个满大街都有的门面，并不熟悉，甚至觉得神秘兮兮。不妨在这里科普一下。文章最后讨论现状，不感兴趣的可以直接读最后一段。
一.最早的银行。
中国人提到银行就想到钱庄。山西的钱庄，绍兴的票号，行遍天下。商人做生意，带上大量金银铜货物，安全成问题不说，至少很累赘，我国宋代出现了“交子”，用现在的话就是连锁经营，连锁店之间都认总店的收付凭证，这是第一步，纸币出现；还是不方便，有实力的商人开始用金银担保，开出银票，凭银票任何时候都能兑换成银子，这相当于今天的支票，汇票。这都仅仅是收付功能，还不能算银行，现代的银行兴起在贸易兴旺发达的罗马，西方人做生意很精，那时候在米兰，热那亚的街头，有金银匠，一般商人得到金银都不容易，量也小，散碎容易丢，也没个准确的数，支付起来吃亏占便宜全凭拌命，金银匠就有生意了，给你融化成块，融化成大小克数标准的小块，这叫“金融”，你需要金银匠帮你融金，你得付手工费，金银匠凭手艺讨生活，成了生意。只有交易频道客流量大的地方金银匠才能凭着这门手艺赚钱，你到“人无三分银”的地方，一年都不会有一次生意，所以西方的金银匠都集中在重要的港口码头，西方人把码头叫bank或者金银匠房廊下的长凳叫banch，这里有航海的商人还有归来的士兵，大家都需要，生意太好，不能坐等立取，金银匠就开始记账，下回来了凭票取金银，金银匠收加工费之外还收保管费。由于航海和打仗，是有今没明的事，很多持票人死在海上，金银匠就发财了，大家都知道金银匠有钱，开始向他们借钱，贷款利息就应运而生，这生意太美了，来回折腾都是钱，金银匠就开始抢生意，拉客户，凭社会关系营销大户。原来是大家上门找金银匠，要出加工费，现在变成了金银匠揽存款，对不起，客户要存款利息了。由于欧洲都是小城邦，城主之间战争不断，养兵备战很花钱，贷款生意很好，专门做存贷款生意的大银行出现了，吃存贷利差。
地面上有这么好的事，拳头最大的人不干了，所有的东西都应该归我，要不我养兵干什么？于是出现了王的银行，但城头变换大王旗，你拿兵抢过，真需要时不见得抢得到，应不了急，所以还是要看相对没有战争，实际强进的地方银行，在哪呢？英国称为日不落帝国，它凭实力从意大利把金融中心的地位抢过来。它至少在本土，提供了金融安全，流动和效益，有钱人冒险家喜欢这个货币市场。在英国势力范围内，原来的孟买，新加坡都如此。
二.国家信用。
银行凭证或者说本票，能当钱花，无非就是大家相信你能见票兑换金银，能不能兑换是你下一步能不能持续经营的关键。大家相互不信任，事情就不成。可有个问题出现了，我不敢不信他，我打不过他，其实就是国家之间的贸易，这个时候，英国人说了，大家信得过我，那就都把我当成中间人，你们两个做生意，都来找我过账，英国成立了国际清算银行，各个国家学西方发行纸币，能不能被另一伙人接受，先看英国给你清算不，英国不接受，你就只能在你大炮射程范围内自己玩，这样各国货币之间汇率就出现了，英国每日公布于众大家都能接受挂牌汇率。直到有一天美国人不服气，这好事儿凭什么你英国人占完了？我来，他召集西欧那些最有钱的国家，我是老大，你们都听我的，我给你们发美元，但我不想给你兑金银，别想拿纸从我这儿换金子！大伙儿说你厉害，你说怎么弄就怎么弄，那我拿美元能在我邻居买东西吗？美国说，你蠢啊，就你那个货币，你看你自己国人喜欢美元还是克朗？英国是过来人，阴险一笑。这就叫“操纵汇率，纸币和金银脱钩”。原因是以前有个叫凯恩斯的人为此写了本书“就业利率和货币通论”，凯恩斯主义是通货膨胀的鼻祖。为什么其他国家都有中央银行，而英美没有，原因简单，以前是多少金银印多少钱，美国这样一玩，大家都着急了，不能让谁都印银票，印也是国家印，于是各国中央银行开始放水了。我没有金银活得紧巴巴，谁还没有几刀纸？中央银行可以通过货币发行掌握社会财富。
三.话说回来。银行现在怎么啦？
最近国家批评“金融精英论”，金融能和精英挂钩，根子在华尔街，在庞氏骗局，什么意思？传统银行吃存贷利差，也就是把钱贷给生产端，产出实现销售，生意人是中间环节，银行分成。华尔街一帮人嫌慢，我赚钱还得操心你挖矿？我又不是挖矿的内行，我对钱内行，于是他们发明了用钱赚钱，也就是虚拟经济，我设计一个卖点:比如基金，风投，保险，然后大家把钱给我，到时候分红。跟炒普洱茶，兰花，赌石头一个道理，炒，利用老百姓爱占便宜心理，反正我用你的本还你利息，只要后边还有人很近，永远都有花不完的钱。既然虚拟经济油水那么大，谁还灰头土脸去干实体？实体经济就贷款难。反正最后就是满街营销活动，看谁有本事把钱从别人口袋里掏出来。跟老鼠仓一样，实体和民营经济拿不到钱，国家只好放水救急，老百姓钱就长毛了。
打击金融精英论，核心是银行回归本源，支持实体经济。
