支付宝在去年10月推出了相互宝互助计划，不到9个月时间已经有7300万人参与。但是，本次6月份的救助者公示引发了争议：第一期公示了救助100人，第二期则公示了150人，也就是6月份总共救助250人。有些人就奇怪了，之前一期救助的人数只有十几人，为什么突然增加了这么多？今天，我就来带大家一起看一下。
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相互宝6月公示，救助增多达250人
我在查看了相互宝所有公示的数据后，发现6月份公示的救助人数变多，主要原因在以下3点：
1、相互宝等待期原因
根据相互宝的规则，从加入相互宝次日起90天为等待期。等待期内，确诊患病是不能申请互助金的。而相互宝上线是2018年10月份，第一批加入者会在2019年1月后才能申请互助金。
因为有等待期限制，所以前期的救助人数会相对较少。比如我今年一月份加入的，当时那一期公示的救助只有2个人。而这两人是因为意外导致开颅手术，众所周知意外导致重疾可以不受等待期限制获得救助的。
2、成员基数大发展快
不得不说，相互宝的总人数增加得非常快，今年3月份时才3000多万人，现在6月就有7000多万人了。而人员基数的增加，肯定也会导致患病成员数的相应增长。
一些人认为相互宝1期救助人数150人很多，其实以7200万的用户基数看是不多的。如果按照平均每期救助150人，那一年救助人数为3600人，以此推算出来全年的整体发病率也仅为10万分之5。
根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（对应25种重疾），以30岁这个中位群体为参考，男性的重疾发病率是0.095%，女性为0.099%。粗略推算，相互宝的发病率还是远低于平均水平的。
相互宝的整体发病率偏低，原因在于支付宝的用户群体比较年轻，并且相互宝还有信用、健康要求等准入门槛，过滤了高危群体，降低了整体发病率。
3、互助申请和公示的时间差
大家感觉到相互宝救助人数突然增加的另一个因素，是互助申请和公示时间之间出现了时间差。现在6月份的公示救助者中，不少人的确诊时间是在3月或4月份的。
但是，要知道救助者的确诊到公示是有一个时间过程的，首先申请人确诊后要向相互宝去报案，这个时间取决于申请人。然后相互宝接到报案后做调查，后面调查也需要时间。
所以6月这一期的案件，其实是前面一些案件确诊时间不一样，报案时间也不一样，但公示都是在6月份，相当于挤在了一起，也就让人有了救助人数激增的印象和误解。
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救助者增加，未来互助成本会很高吗
并不会。
根据相互宝的规则，救助一位重疾成员的人均分摊金额不会超过0.1元。2019年当年的分摊金额不会超过188元，超过部分由蚂蚁金服承担。所以，救助人数再增多，一年的分摊成本也是有封顶的，不会超过188元。
当然，我自己也根据相互宝的分摊公式计算了一下：
每期分摊金额=（当期公示案件总保障额+8%管理费）/公示时成员人数
6月这一期，相互宝的救助人数是150人，人均分摊成本是0.51元。那我们假设相互宝以后每期有1500个成员需救助者，相当于一期大概是5.1元；而每月2期一年24期，一共是122元一年。
122元买一个30万额度的保障，贵吗？我觉得一点都不贵。
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相互宝如何调查审核防止带病加入？
相互宝的初衷是“我为人人，人人为我”，发展到现在7000多万人参与，大家都对他重视起来，担心会有一些人带病加入过来薅羊毛。实际上，相互宝的调查、审核比大家想象的要严谨的多，每个救助申请者都会有专门调查员，来到实地进行至少以下4项调查：
1、实地走访，面访患病成员、家属以及就诊医院，核实病情和就医情况；
2、走访邻居、工作单位了解成员过往身体状况和体检纪录；
3、医保局查询成员过往就医纪录，排查是否有带病加入的情况；
4、根据就医纪录到医院实地调查就医资料，核实具体情况。
简单来说，就是病情面访、体检记录、社保医保记录、以及当地医院的就医记录。而调查完成后，相互宝还要对对互助案件结论进行复审、终审。每月7日、21日，相互宝会公示所有符合互助条件的案件让全社会监督，可以说是非常严格了。
另外我在网上也看到一个案例：一个49岁女性因甲状腺癌获得救助，但是网友发现女子有20年的甲状腺病史，觉得有问题。实际仔细看病历会发现，女子是年轻时的病2006年已经治愈，之后十几年的体检都是身体正常的，所以可以获得互助。这一点，我之前就给大家科普过，既往症治愈一定要定期体检，证明自己身体健康。
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相互宝的未来会如何
相互宝在国内还是一个新生事物，但是7300万的成员规模可以看出大家对它的支持。大家对它的争论，更多的是希望在社保医保之外，能多一份基础保障，来抵抗因病致贫的风险。当然，相互宝的理念很好，但还有不少内容需要完善，比如提升调查能力，缩短互助审核时间等等。
那么，对于相互宝的未来大家怎么看？欢迎大家评论交流！
