保险科普 | 064 发生保险事故，我该怎么理赔？

大漂亮在好友的推荐下买了一份重疾险，正在分期交费。最近她上网时看到一篇新闻报道，说的是有个人买了重疾险，得了病保险公司却怎么都不赔。评论区里还有好多人说也有同样的经历。大漂亮看完又生气又担心，万一将来自己不幸得病，保险公司会不会也不赔呢？

我们先用数据来“辟个谣”。2021 年，国内主流保险公司的平均理赔获赔率超过了 98%。也就是说，绝大多数的理赔申请都得到了批准。剩下的2%，大都是因为没有如实告知、不符合理赔标准等原因。

从保险公司的立场来看，保险公司的利润来源主要是用保费进行投资获益，拒赔会导致口碑下滑，进而降低销售量，所以，正常情况下，保险公司都是愿意进行理赔，而不愿意拒赔的。

随着国内保险行业的逐渐成熟，各家保险公司的理赔流程也越来越流畅、简便，绝大多数的案件，理赔申请人都可以独立办妥。我们来看看申请理赔的具体流程。

1、向保险公司报案

被保险人出了事后，应该向保险公司报案，告诉保险公司出了什么事。报案之后，保险公司就会立案，开始操办理赔的事。

向保险公司报案是投保人、被保险人或者受益人的义务，《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”要说明这一步，我们可以拆分成几个小点。

1）清楚购买的险种

首先你得知道出了哪些事可以找保险公司报案。假如你买的是终身寿险，路上骑车摔倒，去医院治好之后向保险公司报案要求理赔医疗费，这显然是不合理的。因此，你要大概清楚你购买的是什么保险，保障的内容都是哪些（起码得知道自己买了哪几个险种 )，被保险人是谁。

2）谁来报案

一般来说，只有保险的投保人、被保险人或者受益人及他们委托的代理人才有权报案。

3）怎么报案，报什么

现在通信技术发达，报案的渠道也很多，如客服电话、官方网站和 App、线下报案等，大家可以选择自己觉得方便的渠道。报案时，一般需要提供出险的时间和地点、事故经过、就诊医院等信息。要注意的是，保险公司是会留下报案记录的，所以在准备报案之前，最好先把这些信息梳理清楚，免得日后发生纠纷。

看到这里，可能有的人就发怵了：保险合同我都没认真看过怎么可能记得清报案需要讲哪些信息，应该怎么讲？因此，在这里我们给大家一个建议：出现保险事故，你要做的第一件事就是联系你的保险顾问，你的保险顾问会指导你如何报案，如何收集相关信息，一些热心的保险顾问甚至会赶到你身边，尽可能地给你提供帮助。在接下来的每个环节。如果有专业的保险顾问的帮助，你的壁佛会顺畅、轻松很多。

这也就是为什么我们要找一个靠谱的保险顾问。

2、递交理赔材料

接下来，还是假设没有保险顾问的帮助，由你自己建立完成整个理略过程。那么，报案之后，接下来要做的就是准备理赔材料了。

关于需要准备的理赔材料都有什么，不同的保险公司和保险品的要求有所不同，这里我们无法给出统一的答案。但理赔时需要准备什么材料一般会在保险合同上写明，这一点我们在投保时应该心中有数。如果对于理赔材料方面有不清楚的，我们建议你直接打保险公司的客服电话询问。

总的来说，理赔材料可以分为两类：

1）基本材料

如身份证、理赔申请书、保险合同、银行账户等。这些材料比较容易准备，也基本没什么出错的可能，只要准备齐全就可以了。

2）第三方开具的证明材料

不同的保险产品所要求的材料各不相同.这是理赔环节中最麻烦的部分，如果在这个环节出了问题，就有可能导致拒赔。

在这里我们提醒大家尤其要注意以下两点：

第一，在购买保险的时候，就要预先对理赔时需要的材料有所了解，并且出险时最好再核对一遍。这样才不至于在理赔时手忙脚乱、忙中出错。比如，去了不符合理赔条件的医院，或者没有及时开具理赔需要的证明材料而又无法补办

第二，如果你投保的是健康类保险（如医疗险、重疾险 )，要格外注意病历的内容。病历上的一字之差，对保险公司理赔与否可能会起到决定性的作用，所以在就医时，一定要嘱咐医生填写病历时候注意措辞，在不确定或者不必要的情况下，不要随意填写病历以免理赔时产生纠纷。