关育兵
近日媒体报道，有信用卡用户突然发现，自己的信用卡竟然有两笔大额消费开通了“分期还款”，每月要还300多元手续费，可本人却从来没有开通过这类服务。据媒体了解，这样的信用卡客户还有不少，涉及的银行也不止一家。有些客户甚至“被分期”了7年多才发现，付出的手续费已达四五万元。
银行是擅自开通该业务吗，银行真有这么大胆子吗？答案当然是否定的。按照监管要求和银行自己的内部规定，如果没有客户同意或授权，银行肯定是不可能擅自开通这一业务的。
那么，为什么仍会有这么多客户感觉是“被银行自动分期”的呢？情况不一。有的在办卡时勾选了相关选项，或者在接到银行营销电话或短信时，作出了相关表示；也有可能客户在沟通时误解了条款的意思或工作人员的表述；还有争议的，是是否在App上主动申请开通自动分期业务。总而言之，大多数客户都是在未完全知晓真实情况下被自动分期的，说持卡人“被坑”，恐怕并不冤枉银行。
既然问题多多，信用卡为何还乐于自动分期？无他，自然是利益所在。有客户账单出现了自动分期12期，还完年化利率是9%。这样的利率，已经远远超过了绝大数贷款利率。但在银行赚得不亦乐乎的背后，是客户承担的巨大损失和对银行信任度的降低。
乱象纷纷的信用卡分期业务，已经被监管部门所关注，并加大了处罚力度。今年7月7日，中国银保监会消保局发布关于某银行侵害消费者权益情况的通报指出，某银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等6类违法违规问题。
彻底解决信用卡自动分期乱象，需要解决两个问题。一是要实现精准告知，让客户明明白白消费。在这点上，可以借鉴电信信息订阅治理方法。信用卡分期，不应成为默认选项，应该一次分期一次告知。在告知的信息中，不仅要准确显示分期的金额、期数、每期还款额，总还款额，让客户对分期存在的风险有清楚准确的认识，并进行再次确认方可办理。如此，即使发生纠纷，银行也尽到了告知责任和义务，不会中枪。二是要允许提前还款。提前还款，本是信用良好的体现。然而，在信用卡分期上，银行是吃定了客户，取消这一业务须补交一定费用，同时还要经过审核；终止分期提前还款要付违约金。这样的做法，显然是极不恰当的，正如有客户所说是“霸王条款”，需要纠正。
分期业务的创新，本是用来刺激消费、缓解用户资金压力的。对于银行来说，也能够提高中间收入。然而，自动分期、禁止提前还款，显然是走了邪路、歪路，对于这样的剑走偏锋行为，监管部门必须加以规范，不能任由他们侵犯消费者的权益。
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