题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
常春藤（全能版）是华夏人寿推出的一款返本多次赔付重疾险，具体产品形态如下：
常春藤（全能版）同系列的常春藤（经典版）相比，主要有以下3点区别：
1、全能版必选两全险满期保险金，以返本的功能作为亮点吸引眼球；
2、全能版去掉了30年的交费期限，使得单期缴费压力加大；
3、全能版把中轻症、重疾多次赔付设置成了必须责任，相比经典版少了些灵活性。
常春藤（全能版）主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。
大坑二、无癌症2次赔付
男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。
因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。
大坑三、返还功能溢价严重
此产品必选两全保险，在保险期间届满未发生过重疾且仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。
此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。
大坑四、高发重疾定义严格
此产品对于高发重疾严重I型糖尿病重疾定义严格。比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
①已出现增殖性视网膜病变；
②须植入心脏起搏器治疗心脏病；
③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品需要求条件①和②中至少满足1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
大坑五、产品价格偏高
此产品相比市面上同类型的其他产品，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
大坑六、缺30年缴费期间
买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。
小坑一、三同条款严格
此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次。
定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑部疾病存在隐性分组。
举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑三、中症赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。
小坑四、高发轻症定义严格
1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。
2、此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格。部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
小坑五、健康告知严格
1.此产品对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额
2.此产品无智能核保，甲状腺、乳腺结节1-2级，产品无法投保，一些核保宽松的产品，通过智能核保，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。
