9 月 15 日，7 大银行集体下调存款利率：
以农业银行为例，调整之后，大家最关注的 3 年期定期存款，利率只有 2.6%；5 年期定期存款，利率也只有 2.65%。
这已经不是今年第一次存款利率下调，根据财联社的一系列报道，从年初到现在，起码已经有 4 次。
下调也不仅仅是定期存款，其他特色存款、大额存单、银行理财等等，利率也都在下调：
4月21日，多家股份制商业3年期大额存单利率最低已降至2.9%；
4月24日，多家银行下调3年期“特色定期存款”利率10个基点，最低降至2.8%；
6月22日，四大行大额存单定存利率调整至最高3.25%；
9月15日，7大银行调整存款利率，3年期定存下降15个基点。
我们不禁要问，银行存款到底怎么了？
银行存款怎么了？
这要从银行本身的经营模式和当前的经济形式说起。
大家都知道，银行赚的是息差。
一方面，低息从老百姓手里揽储，另一方面，高息把钱贷给需要的企业和个人。
这一高一低，差额部分就是银行的利润。
别看息差只是一两个点，乘以数以万亿计的资金体量，利润规模相当庞大。
比如工商银行，2021 年全年的净利息收入是 6907 亿，百分比稍微变动一下，就是几个亿。
今年以来，疫情反复，很多地方封了解，解了封，经济活动也受到很大影响。
而且，狂飙了 20 年的房地产，也开始出现疲态，连“永远涨”的深圳，也出现明显下跌。
国家为了救经济，也为了降低实体经济的融资成本，连续下调 LPR（贷款基础利率），帮中小企业渡过难关。
这本来没有任何问题，但是，贷款利率一降，银行资产端收益就少了很多，
如果存款利率还维持在高位，银行自身就会面临较大经营压力。
所以，银行就开始不断压低存款利率，想要保住自身的利润。
利率下行对普通人有啥影响？
1
利息会变少
10 万存款，银行存 5 年：
利率 3.5%，利息是 1.75 万；
利率 2.5%，利息则是 1.25 万；
相比之下，利息直接差了 5000。
如果你存得比较多，比如 50 万，那 5 年利息差距就有 2.5 万。
如果算长期收益，差别也会更大。
我以 3 种不同的利率，以及当下热门的金玉满堂 ，同样是 10 万块，做个对比：
1%、2% 的长期收益，基本上没眼看了，10 年收益，3.5% 会比 1% 得多 2.5 万。
另外一方面，长期来看，金玉满堂表现得也更好。
第 8 年开始，金玉满堂现金价值开始超过 3.5% 利率的银行存款，此后差距越来越大。
40岁，相差4830；
50岁，相差27180；
60岁，相差73100；
70岁，相差152220；
...
毕竟金玉满堂的 3.5% 是复利，而银行存款是单利。
2
理财计划受影响
最后，各项理财计划也会受到影响，比如退休。
人这一生，因为大病、意外活得短，是风险；
但有时候，活得太长，也是一种风险。
因为活着就要花钱。
利率的长期下行，理财收益更难获取。
在之前银行理财高的时候，收入能达到 5 - 6%，100 万存银行一年就能有 5 - 6 万，而且基本是保本的。
自己省一点，靠着利息也能活下去。
但现在银行理财不再保本，如果未来到了零利率，甚至负利率的状态，有限的本金 + 长寿的老人，基本就意味着坐吃山空。
本来钱就可能不够花，长期利率下行只会让个人养老陷入更深的死亡循环。
利率下降之后，还会涨回来吗？
这个就比较难说了。
利率走势本来是浮动的，比如美联储最近在加息，利率是在上涨的；中国在降息，利率则是下跌的。
从我国过往的利率走势来看，也是有涨有跌，并不是直接一降到底。
不过，从发达国家的经验来说，利率的长期趋势的确是下降的。
比如欧洲、日本，现在都出现了负利率。
也就是，存钱不仅没有利息，还要倒贴给银行。
这也确实没办法，经济发展到一定程度后，经济增速下来了，想要刺激经济发展，利率就不能高。
利率一高，人们不敢贷款，像房、车等大件消费就起不来，企业想扩大再生产，压力也会比较大，经济就没活力。
未来利率是不是一路下降，这谁都不敢保证，可能还会有反复。
但从整体趋势来说，大概率是下降的。
中国央行原行长周小川在出席 2019 年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
反过来说，中国未来很有可能会进入负利率社会，所以还是早做准备为好。
我们普通人该怎么办？
我觉得主要有 3 条路：
1
一二线城市房产
随着城市化推进，从长期来看，一二线城市的房产，依然是比较保值的。
不过，房产并不是存款的很好的替代品。
一方面，房产是不动产，流动性比较差；
另一方面，房价金额比较高，动不动都是上百万。如果只有一二十万，根本够不到这些具有投资属性的房产。
另外，当前经济环境不好，房价跌跌不休，现在入手也不是什么好时机。
2
股票基金
长期来看，股票基金收益要比存款高得多，流动性也比较好。
但这玩意儿风险也大，搞不好就直接被埋了。
有投资理财经验的，搞一搞，很好；平常理财就是银行存个款的，还是要慎重一些。
3
储蓄型保险
比如当下火爆的增额终身寿，能够在一定程度上，替代 3 年期、5 年期的银行存款。
首先，增额终身寿十分安全，现金价值都写在保单里，所见即所得，只要不是刚过犹豫期就退保，就不会亏损。
其次，增额终身寿有一定的灵活性，遇到问题时，可以通过减保，把现金价值拿出来。
最后，也是最重要的，增额终身寿保终身，能够锁定终身的利率。
现在大多数增额寿的预定利率 3.5%，购买之后，保单就确定了。
即便未来中国也进入了负利率时代，这份保单依然能够享受 3.5% 的收益。
而且，这里的收益是复利计算的，换算成银行渠道要用的单利，收益会更高一些。
写在最后：
长期来看，利率下行已成趋势。今年接连下调的存款利率，可能只是个开始。
面对大势，普通人虽不能改变，但可以考虑做些调整，尽量保护自己辛苦攒下的那点财富。
凡事预则立，不预则废，希望大家早做打算，早日找到适合自己的金融产品。
End
最后是福利时间
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