经济观察网 记者 胡群 中国银行业正处在一个巨大变革的时代。中国经济进入新常态，中国银行业仅用不到五年时间，就从“利润高得不好意思说”到了净利润增长接近于零，除却宏观经济对银行业的冲击，互联网金融迅速崛起亦挤压银行业的市场成长空间。从2013年至今，互联网金融在国内集中爆发，甚至涌现出蚂蚁金服和微众银行等互联网金融翘楚，而相比之下，银行业的互联网化乏善可陈。
这一格局在2015年正在悄然发生变化。由于互联网银行在国内尚未成规模化发展，处于网络金融转型初级阶段的商业银行，正积极寻找新的业务增长点和爆发点，致力于打造符合时代需要的银行服务新模式。据经济观察报了解，目前浦发、中信、光大等多家A股上市商业银行超90%的个人业务可通过电子渠道完成，并且替代作用还在持续加强。
然而，以上只是部分银行的数据，整个行业的数据并不乐观。中国金融认证中心最新发布的《2015中国电子银行调查报告》显示，2015年全国企业网银用户比例为73%，个人网银、手机银行、电话银行和微信银行的用户比例分别为40%、32%、23%和18%。中国人民银行原副行长李东荣认为，总体看金融机构的“互联网+”行动仍显“稳健有余、创新不足”。
目前部分商业银行个人电子银行业务替代率
金融互联网3.0
中国银行业的互联网探索早在上世纪90年代末既已开始。时任建行行长周小川创建中国第一家网络银行部，初创期虽仅5人，但作为一级部门，可见建行管理层当时对网络银行部的重视程度。后来周小川履新证监会主席，建行网络银行部随之并入零售业务部，成为电子银行部的前身。
本世纪以来，各大银行均建立了电子银行部或网络金融部，开展如自助设备、POS收单，甚至直销银行等相对简单的电子银行业务，但电子渠道并不统一。光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示，仅电子渠道就大概有12个，渠道一体化、产品场景化、资源整合化就是我们电子银行肩负的一种责任。
工行电子银行部总经理侯本旗、华夏银行电子银行部总经理刘琇臣等多位银行人士向经济观察报表示，由于上线产品数量少且复杂程度低，直销银行并非是战略性产品。如何实现渠道一体化、产品场景化、资源整合化？仅靠目前市场上的直销银行显然难以呈现。
兵无常势，水无常形。各家银行的互联网战术不尽相同。以浦发银行为例，目前“spdb+”集团统一门户已经建成，统一的在线会员体系也正在与各集团子公司逐个开展接入，客户通过线上统一入口，一个登录ID，即可直达各集团子公司，一站式获取集团项下银行、基金、信托等服务资源。
工商银行自发布互联网金融战略“e-ICBC”后，互联网金融业务发展迅速：融e购电商平台，今年前10个月，工商银行“融e购”的交易额超过6000亿元；“融e联”用户已突破200万户。目前工行1.65亿的手机银行客户量，2亿的网上银行客户量及450万亿的交易量已居国内同业首位，基于直销银行的融e行近期新版本发布后，或将推动客户数显著增长。
“我们做即时通讯平台（融e联）不是要跟腾讯竞争，做电子商务平台（融e购）也不是跟阿里竞争，虽然腾讯、阿里都做了互联网银行，但这些是对中国金融改革、金融深化很好的探索。” 侯本旗称，“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。我们做这些事情所有的出发点都是适应技术的变化、时代的变化和客户行为的变化。”
相对于浦发银行建立集团统一入口、工商银行自建各类互联网渠道，中信银行则选择与互联网巨头合作，正在积极地探讨走出一个有别于传统商业银行的模式。11月18日，中信银行与百度联合宣布发起设立百信银行，虽然目前该机构尚未获得银监会审批，但无疑已为银行互联网化探索出新的途径。
实际上，中信银行近年已和百度、阿里、腾讯、京东等互联网巨头开展多领域的合作，中信银行信用卡中心总经理吕天贵表示，今年中信银行信用卡新发卡量的一半来自于合作的互联网端。
技术输入
“中国中车和中国五矿用的是我们的e电商，海尔用的是e贸融。”中信银行公司银行部张连泽向经济观察报记者称，借助于互联网金融的优势，中信银行正为传统机构构建互联网生态。
据了解，目前国内的中小电商超过3000万家，但仅有10%的电商企业拥有线上运营的能力，如何为这类企业提供融资外的综合金融服务，已成为各大中型银行的业务重点之一。广发银行副行长王兵表示，广发银行电商服务平台可为创意园、科技园、大型生活园区、自贸区等集群内的中小电商商户提供包括账户体系搭建、网络支付渠道、资金监管、账户资金变现等内容的综合金融服务输出，成为电商金融服务的集成供应商。
招商银行在公司金融领域推出面向产业互联网平台的互联网电子账户系统——E+账户，完成中药流通平台、制造企业原材料交易平台等多个垂直性行业平台的接入；推出移动支票业务，满足企业在跨银行、跨地域和时间下的非办公场景交易结算需求。截至2015年6月底，小企业E家注册客户数86.27万户，移动支票业务使用客户4.11万户。在同业金融领域，招行打造同业金融渠道业务平台“招赢通”，通过将同业业务“线上化、移动互联网化”，实现由传统线下业务向线上业务的转型。截至2015年6月底，通过“招赢通”平台发展同业客户420户，涵盖证券公司、信托公司、财务公司、保险公司等各类金融机构。
相对于股份制银行互联网金融技术输出业务，工商银行的创新步伐显然更加稳健和迅速。目前融e购的业务领域已从B2C扩展到B2B，并创造了B2G，亦即企业与政府的采购电商平台。电商平台所提供的商品和服务从日常消费品扩展到地产、旅游、汽车、教育、集中采购等领域。工商银行与20多家国内知名房地产企业合作，打造“线上选房、线上按揭、线上支付”的互联网营销模式，为客户带来了全新的购房体验和高品质的消费金融服务，仅今年以来已在融e购上线了100多个城市的近500个楼盘项目，销售房产突破1万套，交易额超过140亿元。
亟待监管创新
尽管银行互联网化已取得一定成效。但在李东荣看来，金融机构的“互联网+”行动仍显“稳健有余、创新不足”。
“总行领导也十分重视，我们部门也从全国多分支机构抽调相关人员，但业务开展起来，仍有一些掣肘。”一位来自国有大行的电子银行部的中层人员向经济观察报记者称，可能受累于长期业务发展惯性以及监管约束等原因。
李东荣近期在《中国金融》撰文表示，我国金融业正面临传统经营模式与新兴经营模式之间融合的挑战，短时期内还难以完全融合，多数金融机构缺少与客户的有效互动，无法充分满足不同客户的差异化、多样化需求。同时，金融机构产品开发普遍还延续传统的项目推进方式，往往要经历反复论证、多层审批，创新方面存在环节多、流程长、耗时久现象，难以适应互联网时代尤其是移动互联网时代市场快速变化带来的敏捷创新的要求。
在金融互联网化过程中，李东荣强调，监管机构需要积极改变传统监管模式，充分运用信息化手段提升宏观调控和金融监管的效能，防范互联网金融新产品、新技术带来的风险。通过运用大数据、云计算等互联网技术，更为全面、及时、敏锐地洞察我国金融业发展变化，以量化的手段和方法把握金融市场整体运行和风险情况，防止出现监管真空和监管套利，牢牢守住不发生系统性风险的底线。
“无论金融互联网化还是互联网金融化，只有提供更好的金融产品和服务，才有生存发展的机会。金融消费者的眼睛是雪亮的，他们会用脚投票。”大成律师事务所合伙人肖飒认为，当前互联网金融行业尚处于初级阶段，但随着监管机制的完善，行业将逐步集中，互联网行业向来是一线机构赢得绝大多数市场，而这过程中势必将会是一场血雨腥风。
